我在澳門讀中學時，嚴格來說是半工作，假日是要幫屋企做嘢，平時就唔辛苦，但到年尾就要跟帳房去追數，一定有多少收唔到，欠債要延續到明年。我問家母，其他舖頭的帳房大多數可以收到欠債，但點解我們仍然有大約一成債務收唔到，家母話年尾一成欠債，相比全年營業額不足 百分之一，但營業額就會為此多了一至兩成，真正是除笨有精。而事實上一個優秀帳房是容許有少少壞帳，後來我在大學以此為題材寫了一篇論文，題目是一個優秀銀行家是容許有少少壞帳，評分很低，我沒有積極爭取，因為我明白搞學術與做生意的人見解是不同，不過，如果做生意以搞學術的態度，咁就好大件事。
近日有老友問我，股票雖然下跌，但不少銀行股股價跑輸大市，老友唔明白，其他生意面對交易減少、利息高企、投資失利的影響，收入大幅減少，甚至出現虧損要發盈警，但這些事都不會發生在銀行身上，銀行生意多到做唔切，利息 back to back，高高低低對銀行影響很少，利息高反而可以向客戶多收一些利息，而銀行最擔心是有客戶出問題，要大幅撇帳，令到銀行由賺錢變成蝕本，這才影響銀行股價，但又聽唔到香港有上市公司出現問題，要銀行大福撇帳，影響銀行的盈利，點解有咁多銀行股股價比最高峰時下跌超過五成，老友百思不得其解。
我同老友講，如果不是他問，我是不會主動寫出來，雖然香港自稱是世界金融中心之一，但已經今非昔比，因為香港沒有優秀銀行家，一個優秀銀行家是容許有少少壞帳，沒有少少壞帳的銀行代表揸弗人「不求有功，但求無過」，唔肯博，盈利又點會有增長，不過這個理由仍然未足以令到銀行股跑輸大市。
一般老一派的人見到銀行借錢畀他們，不其然會買多少那隻銀行的股票，雖然金管局規管銀行對按揭客戶的借貸比率甚嚴，而大多數業主都沒有超出金管局規範，但由於有不少投行家預測樓市會繼續下跌，即使現時全港只有二百四十五個大多數由財務公司持有的銀主盤，銀行仍然向準時還款、沒有超過借貸比率的客戶追數，理由是唔想出現壞帳。銀行逼客戶還錢除了自己做少了生意之外，亦令到客戶出售手上持有那些銀行股票，這才是銀行股股價跑輸大市的主要原因，估計銀行揸弗人都會持有不少自己銀行的股票，最後受到損失反而是銀行家。
特首在上星期發表《施政報告》，對樓市是半減辣，有不少評論員話對樓市沒有影響，樓價會繼續下跌。其實，只要銀行一日向準時還款、沒有超出金管局規範的客戶追數，樓市一日都不會回升。不過，銀行追數始終會有完結的一日，屆時樓市就會受到《施政報告》的有利因素而掉頭回升，這個日子就要睇吓香港銀行家幾時由平庸變返優秀。
