樓齡達四十年或以上的樓盤往往有不少潛在問題，例如鋁窗生銹由高處墮下、扭爆廁所鹹水掣導致漏水等意外，雖然不少業主或租客都有買家居保，但保障範圍視乎個別保險公司的保單條款，家居財物損失的保障範圍亦因不同保險公司而有差別。

保險專家建議消費者投保前比較不同保單條款中的家居財物定義及不保事項，本刊從停電、鋁窗掉下和漏水等家居意外，分析和比較市面上的家居保保障。

中電近半年發生多宗電力事故，早前青衣及何文田等多區曾出現電力不穩，鑽石山鳳鑽苑整幢大廈更曾停電逾一小時，不少街坊因冷氣機無法啟動下樓唞氣，約兩小時後大廈才恢復供電。

遇到停電，很多人第一時間會想到雪櫃，怕雪櫃內的食物變壞，國際專業保險諮詢協會會長羅少雄指，家居保險保障家居財物，包括傢俬、電器，以及貴重物品及室內裝修等，但消費者投保時宜留意其總保障額及每件財物保障上限。停電事件， 可向管理處或法團備案，「中電事故就可以新聞截圖，記得任何情況都要有個紀錄。」

「索償時可出示收據或購買紀錄，假設雪糕溶晒、海鮮或刺身、生肉變壞等，亦可拍照或拍攝當時的實際情況。」若沒有購買收據，亦可寫一份書面聲明提供資料。

保障可覆蓋家傭寵物

不少家居保險設有墊底費及不保事項，舊樓業主和租客要多加留意。儀姐早前外出，回家後被管理處通知，其住所一扇窗掉下，雖然沒有傷人，但壓到一輛停泊路上的私家車。儀姐的住所只買了火險，只保障樓宇結構，包括因火災、風災、爆炸、閃電水浸、地陷、山泥傾瀉等原因引起樓宇構損毀，但就是不包括屋內跌窗案，最後自己賠了車主近十萬元。

此外，家居保險的法律責任保障覆蓋範圍不僅限於個人責任，按不同保險計劃和條款亦可涵蓋僱主、寵物主人、租客、佔用人、業主、家傭及獨立承包商七種責任類別。例如家傭不小心導致鋁窗由高空墜街誤傷途人，如購買的家居保產品的責任保障類別覆蓋家傭，受保人仍可將部分有關賠償責任及訟費轉嫁給保險公司。

至於租客租住單位，若鋁窗由單位跌下，羅少雄分析若是原裝，責任在業主，「業主有責任出租一個妥善的單位，要檢查好才出租。」若租客入住後曾經改動鋁窗，責任就在租客，「由於出租期間業主不能入屋查看現狀，如果租客發現門窗有不妥，有責任通知業主修理或更換。」

家中寵物亦可能受保， 羅少雄舉例說:「要留意寵物定義通常指貓和狗，像有朋友拿了一個價值四十萬元的包包來探訪我，但我的寵物太興奮，咬爛對方的包包要求我賠償，可將部分賠償責任或訟費轉嫁給保險公司，但要留意財物保障上限。」

遇租霸可減少損失

除了飛窗落街和寵物麻煩外，爆鹹水掣是近年常見的另一家居意外。香港座廁所使用的沖廁用水約八成是鹹水，故座廁供水管爆裂、供水開關閘掣等情況不時出現，導致嚴重的鹹水滲漏及單位水浸，「住戶通常不在家，回家後發現已太遲，試過有單位的鹹水滲出外面，浸壞公家升降機，賠償金額可以很大，所以買家居保之前，要比較不同公司的第三者責任及財物保障，往往由五百萬至千五萬不等。」羅少雄說。

對於較常見的水浸及漏水情況，羅少雄稱受保人立刻申請理賠及向保險公司提交維修報價，保險公司會派公證行核實，然後先自付維修費用，扣除墊底費後便可獲得賠償；墊底費要視乎單位情況等而有所不同，保單上亦會詳細列明。

羅少雄建議投保人按單位面積和財物等選擇合適的家居保，坊間有家居保提供特設的業主保障，如租客沒有按照租賃協議交租，業主保障每月最高賠償二萬元，最長賠償期為六個月。一個樓齡四十一至五十年的出租居屋單位為例，實用面積約五百六十呎，比較設有租金保障的業主保險，蘇黎世「自在家居」保險基本計劃首年保費為八百七十七元五角。

另外，MSIG的住宅出租保障計劃，同提供租金損失保障及附送法律責任保障，賠償上限為八萬元或最多三個月的租金，以較低者為準。此外，市面亦有家居保提供租客蓄意破壞賠償，如大新銀行「樂加家」家居保障計劃計劃C，租金損失或租客蓄意破壞賠償上限為六萬元。

風季前宜買定家居保

保監局主席姚建華去年曾發表文章指出，「天災的發生固然不幸， 亦難以避免，若從保險獲得保障，確實對減少受影響人士的經濟損失起了一定作用。這些事件正好體現了保險的社會價值，亦提醒我們認清保障需要、積極管理風險和填補保障缺口的重要性。」

踏入風季，OneDegree副行政總裁周美華（圖）表示，六月份OneDegree家居保險收入較上月大幅增長逾一點五倍，並創家居保險自二○二二年三月推出以來單月銷售紀錄。公司理賠過程最快可在兩個星期內完成，去年單一新界村屋九月七日至九月八日世紀黑雨期間，因洪水湧入居所而造成大量財物被雨水浸透而造成嚴重損失， 並需要短期另覓居所， 相關個案獲賠償約二十八萬元。