保險業作為一個傳統行業，感覺上以人為主，靠經紀面授產品，而產品內容亦較複雜難明，這種銷售模式成本高又效率低，種種原因限制了行業發展。不過，隨著科技進步，InsurTech保險科技應運而生，無論是傳統大型保險公司、或主打科技的新創保險相關推廣機構，均以科技為保險業帶來結構性改變。
甚麼是 InsurTech？
InsurTech 是保險業透過人工智能、大數據分析等創新科技去設計新產品，同時改善服務流程，更貼合顧客的需要，從而提升他們的滿意度。另外，保險公司也透過網絡技術去提高分銷、風險定價和產品開發效率，來減低經營成本和風險。
早前，香港科大商學院金融科技研究小組完成了一項相關研究，研究報告題為《香港保險科技人才發展 從保險到保險科技：構建可持續發展人才管道策略》（Insurtech Talent Development in Hong Kong From Insurance to Insurtech: Strategy For Building A Sustainable Talent Pipeline）。研究清楚指出，香港保險科技行業只有能夠聘用和留住具備這些當前急需技能的足夠人才及資源，方能做到實現滿足客戶需求的承諾。
筆者早前跟HoldCover創辦人討論在當下保險科技已經進入壯大成長的重要階段，嵌入式保險（Embedded insurance）如何運用數據分析、人工智能和機器學習等技術深入了解客戶的行為和偏好，利用科技增強保單持有人的個人分析能力，從而能夠提供量身定制的保單、加快理賠處理速度並提供卓越的客戶服務，提升透明度，持續與客戶建立互信，有效改善保險業界的問題。
發展趨勢 ： AI智能如何改寫傳統保險
產品設計
透過應用新科技如AI人工智能和機器學習，HoldCover透過先進的保險科技，整合多家保險公司的產品，根據客戶需求提供合適的保險計劃。消費者可以輕鬆查閱及比較不同的保險計劃，了解相關條款及投保要求。更重要的是，消費者能夠在平台上直接投保、管理保單和申請理賠，所有過程一目了然，有效減少因操守問題而引發的投訴，促進消費者、保險公司和保險代理之間的良好關係。
銷售及營銷
智能科技能夠沿著銷售漏斗的每一個步驟進行定位，為潛在及現有客戶提供更個人化的投保建議。HoldCover AI智能整合多方渠道收集而成的銷售數據，其中 24/7網上自助保單服務平台讓保單持有人隨時檢視保單，確保保障範圍、條款和其他條件與需求保持一致。這無疑是增強保單持有人能力的重要工具。透過數碼化保險程序，HoldCover讓消費者能夠即時投保、提交申索或獲得保單規定的其他利益，大幅提升保險公司的處理速度，使保險體驗更加高效便捷，專注提供「以客戶為本」的服務。
核保及保費定價
核保方面，傳統保險公司一般會聘用大量人手負責審查申請，而HoldCover智能保險透過引入智能核保技術，自動分析投保人資料並評估風險，決定是否要承保及應否附加額外條件，減省運作成本的同時，提高準確性、一致性及效率。
索償
按香港保監局第9期《監管通訊》指出，2024年上半年共接獲445宗投訴，同比下跌11.9%。其中，「操守」類別的投訴佔最高（29%），而其他投訴則涉及「資料陳述」、「理賠」、「業務或營運」及「服務」。
處理索償申請是保險業中的重要一環，而智能保險能夠藉由人工智能科技，簡化理賠流程，快速處理索償和偵測詐騙。HoldCover根據持牌保險代理公司提供的資料，清晰列出產品特點、保單條款和條件和繳費安排等重要資訊，減少因資訊不清而產生的爭議。此外，保單持有人可以隨時檢視保單狀態和理賠進度，有效減少延遲處理索償、管治控制不足或不力、理賠處理過程效率欠佳等問題，進一步提升整體客戶體驗。
美國反保險欺詐聯盟 (CAIF) 與數據分析供應商 SAS 聯合進行研究顯示，在2021年已有多達80%的保險公司已經採用預測分析模型偵測潛在欺詐行為，較2018年大幅提升25%。
HoldCover正透過不斷開發和改進演算功能，及時洞察可疑的欺詐個案，有效分析任何可疑和不誠實的個案，並提示相關人員作出更深入調查，亦核實投保及索償申請是否合法，適時採取適當行動，保障保險公司及其他客戶。
推動AI與業務整合
提高透明度的監理措施
永續發展已成為保險業的重要考量因素，更簡單、方便的保險產品、更便捷的分銷渠道和客製化的服務體驗，都是能吸引客戶並建立信任的關鍵。生態系統和嵌入式保險的興起，而業界與監管機構和政府溝通，採用資訊安全和治理，保護數據和有價值的資產。結合保險業的風險管理與保單範疇，制定靈活的解決方案，為社會與環境帶來正面影響。
艾明資本董事總經理庾婉華（Avy Yu)
曾任職上市公司投資者關係部門，現時為專業投資者，金融財務學碩士，定期撰寫內地文章並每月錄得超過百萬閱讀量。筆者並出任商業顧問公司執行董事至今，專長引入及深化投資者關係及企業融資策劃方案。
投資涉及風險，本文內容為供參考，亦不構成投資建議、邀約、購入、出售任何產品。
