有不少人問我，撤辣都冇效，香港樓市繼續調整，幾時會完結，我認為差不多，樓價已經跌了百分之廿五，再跌的空間不大，有資格賣樓的業主越來越少，從內地來港買樓的人則越來越多，在此消彼長之下，當大家認清樓市形勢，需求大過供應，樓價就會調頭回升，不過，黎明前黑暗是最沉實，最令人恐慌。

影響樓市的三大因素：辣招、減息，以及銀行放貸，現在辣招已撤，減息有期，據美聯儲局主席鮑威爾口風，唔會遲過九月，就會開始減息，雖然比大部分專家預期遲咗，但遲到好過冇到。至於銀行放貸，取決於還款人態度，越多人準時還款，銀行越早放貸，反之，越多債仔躺平，銀行便會越遲放貸，原因是要首先搞掂手上的欠債客戶，其實有多少麻煩，那些客戶抵押品價值足夠，但唔還錢，如果令到銀行沒收債仔物業拍賣，不但影響樓市，對銀行信譽亦不好，亦會影響銀行日後承造樓宇按揭的信心，所以，債仔面對銀行call loan， 千祈唔好躺平。

老實說，現在有不少債仔面對銀行call loan，根本躺平唔理，原因是他們的抵押物業價值大幅高於借貸數目，他們會認為銀行只會沒收他們的抵押物業作備用，不會出售，如果躺平的人數不多，銀行的確會將沒收抵押物業作備用，但現在太多人躺平，銀行如果唔採取行動，便會出現很多呆帳，雖然未確認是壞帳，但太多呆帳，一定會受到金管局質詢。所以，銀行或者會以殺雞儆猴的心態向某些躺平債仔採取行動，會低市價兩三成將抵押物業出售，損失的當然是躺平客戶。為免受到損失，債仔千祈唔好躺平，應主動同銀行講數。

在躺平之前，可以做一個步驟，叫債務重組，有人話咁就容易，叫銀行將債仔應付未付的款項，包括利息與本金全部資本化，以後債仔只需要還息不還本，咁樣做就立刻可以解決呆帳問題，又可以幫到客戶。老實說，這種以股代債的方法，就好似飲鴆止渴方法，不但不能解決問題根源，如果樓市繼續惡化，不但害了債仔，連銀行都會有損失，甚至危害香港健全的銀行體系，結果是弊多於利。

債務重組有一個先決條件，就是欠債不能擴大，時間不能太長，兩年是上限，一年就合理，債仔在一年內還息不還本，一年後就要補回應付未付的款項，咁樣做有一個目的，就是債仔可以自己賣樓，不但樓價可以賣得高啲，而且不用出售手上最優質的物業，如果由銀行賣，債仔手上最優質的物業就很難保存，只要債務不再惡化，銀行是會考慮的。

有人話太麻煩，銀行是不會輕易出售沒收債仔的物業，當樓價回升，債仔可以將物業轉按，還清銀行貸款，問題便解決了，所以，最好辦法都是躺平，那些人唔知道，躺平只是一個優雅的名字，其實是坐以待斃。