跨境匯款需求隨港人熱衷北上生活消費而增加，惟近年不時發生在港經找換店匯款後，內地收款戶口疑因到帳資金有可疑而被凍結，海關去年至今年九月便收到七百三十八宗相關求助個案，當中有資金涉及內地開設賭場，更多涉及詐騙案。

有找換店業界人士向本刊大爆行內亂象，最難防範是在內地代為轉帳的不良艇仔，利用港人匯款戶口清洗黑錢；其次是專責替找換店把關的「合規主任」，只要他們不盡職，甚至出蠱惑，也可輕易把找換店變成「洗錢店」。

海關過去五年破獲七宗涉及找換店的洗黑錢案，涉款近百億元，其財富調查科及金錢服務監理科更向本刊披露，他們如何明查暗訪揪出可疑交易，成功搗破洗黑錢集團案。

「那三萬元是我的工資，去年經找換店匯款到自己內地戶口後，戶口被凍結，幾經查問，得悉轉至我內地戶口的錢涉及騙案。內地公安將戶口內的錢返還給案中苦主，但我也是苦主。」外勞護理員劉女士說，她今年兩度到武漢向公安局人員陳情，雖然獲當局解凍及發出相關證明，作為她向找換店索賠的依據，但回港發現涉事找換店已結業。

連同劉女士在內，外勞護理員權益保障互助組今年六月起接獲最少四十五宗類似的求助個案，一班外勞透過本地十二間找換店將工資匯款至內地，卻因而牽涉內地洗黑錢或其他刑事案，合計涉款近二百萬元。部分事主獲明愛荔枝角職工中心協助，尋求戶口解凍方法；部分事主經小額錢債審裁處向找換店追討賠償，一宗個案排期本周二聆訊。

此外，港人李先生經找換店匯款內地後，去年十二月收到貴州省施秉縣公安局發出的通告，提及「我局偵辦的開設賭場案，經偵查，李ＸＸ（持有銀行帳戶，卡號ＸＸＸ）涉案，已被我局凍結」，着他到貴州協助調查。

李先生說，事源去年二月兩度透過元朗同一間找換店，將合共三十萬元積蓄（折合約二十六萬元人民幣）匯至自己名下的內地銀行戶口，用作置業首期。想不到捲入內地刑事案，「在找換店辦理匯款手續後，發現先後有近十個個人戶口轉錢到我內地戶口，加起來剛好約二十六萬元人民幣。」

戶口三度被凍結

他續說，戶口先後三度被凍結，期間每天轉帳額受到限制，使他未能全數轉走款項，「最初向銀行展示找換店收據便獲解凍，但同年九月再次被凍時，獲銀行告之涉及貴州一宗賭場案，得悉相關匯款交易中，滲有涉案疑犯轉移到我戶口的錢。」

由於不諳普通話及內地法律，李先生遂向工聯會求助，幾經折騰才不用遠赴貴州，並獲當局同意今年八月解凍戶口。可是解凍沒幾天，戶口又被湖南省安仁縣公安局查封，要再申請解凍。他說：「都是查同一疑犯，若涉及多地案件，戶口只會封完又封。沒想到近年經找換店匯款隨時滲入黑錢，現在都是逐少帶現金回內地最安全。」

倡設保證金制度

立法會議員黃國說，工聯會接獲涉及找換店匯款後戶口被凍結的求助個案，由今年初一百
三十宗增至九月二百二十宗，「有需要增設專項支援服務及渠道，助港人向內地部門溝通、代為提供文件、尋求解凍方案，並與內地着手優化兩地司法互助安排，協助因內地銀行帳戶涉案而被傳召的港人完成調查取證程序。」

他續說：「部分事主經小額錢債審裁處向涉事找換店追討，但因曾在收據簽署同意店方免責條款，被判敗訴。」工聯會建議設立「匯款賠償基金」，確立一個補償機制，當有凍結個案而證實並非客戶問題便作賠償。

有找換店業內人士也提倡設立保證金制度，「建議每間店的持牌人拿一二百萬元出來，一旦出事，便先用那筆錢賠給客戶，這樣可令港客戶重拾匯款信心，也可篩走一些資金薄弱，理賠能力不足，甚或充當艇仔角色的找換店。」

該業內人士繼而大爆行內實際操作，「經營找換店是高風險、高回報生意，代匯一百萬元可賺一萬元，但行內絕少用自己戶口轉錢，多數指示人頭戶口代轉帳，特別是涉及內地交易，不會有內地找換店公司戶口代港客轉帳。」

他續說：「不過兩地找換店可作為中間人，當香港客人甲在內地需要人民幣，同時內地客人乙需要港元，便指示客人乙直接在內地轉人民幣到客人甲指定的內地戶口，找換店再在港或其他地方，向客人乙提供港元。」

「由於內地有大量客戶想要港元，找換店可指示長期客戶在內地代轉帳人民幣。」他說，行內有合作協議，若短時間內要轉帳大額款項到內地，可透過多間夥伴找換店協助分散轉錢到內地指定戶口，因此客戶便會發現他的匯款會經多個戶口分批轉入。

「這一行有很多老鼠屎，有些不良艇仔，又或業內人士在核查客人資金來歷或做身份確認程序（KYC）時十分粗疏、標準很低，甚至不合規，這便容易讓有問題的內地人，把可疑資金，尤其是地下賭場的錢，入帳給匯款客人的內地戶口。」該業內人士續說。

「一旦匯款出事，按行規找換店會在收到官方證明客戶有損失後，直接賠錢給客人或代其轉帳的同業，但有些找換店會拒絕賠償，遇上集體索賠或行家追數，更索性把公司清盤。我也曾被行家走了逾百萬元數。」該業內人士說，若匯款變洗黑錢情況持續，只會令港客不敢再經找換店匯款，全行生意嚴重受挫，認為海關近年做了不少工作，希望再收緊規管，提升業界風險管理標準，長遠讓這行生存下去。

海關有組織罪案調查科的財富調查組，自去年八月升格為海關財富調查科後，一直致力打擊洗黑錢罪行。去年十月採取代號「火花」行動，搗破一間涉嫌清洗黑錢的找換店，拘捕找換店擁有人、合規主任及職員，並揭發該店的合規主任涉嫌透過成立一間空殼公司，清洗約六億元來歷不明款項。

操控空殼公司洗錢

海關財富調查科人員及後再發現該合規主任另外操控兩間空殼公司，合共處理逾四千宗可疑交易，一名銀行職員涉嫌協助相關被捕人規避銀行對客戶的開戶及交易審查，於是上月採取「火花II」行動，拘捕五人，涉嫌串謀或協助「處理已知道或相信為代表從可公訴罪行的得益的財產」（俗稱洗黑錢），違反《有組織及嚴重罪行條例》，涉款金額約十六億元。

海關財富調查科高級調查主任余耀榮指出，合規主任是找換店的關鍵員工，熟悉規管洗黑錢相關法例及整個監管制度，確保找換店對客戶展開盡職審查，並保留備存相關紀錄，所以是找換店案件的重點調查對象。

找換店須定期向海關申報交易規模、各個交易戶口背景及業務用途。海關在監管金錢服務經營者的同時，亦會關注可能涉及的洗黑錢活動，例如是否有人利用空殼公司及傀儡户口處理未經申報交易。一旦發現可疑個案會立即交由海關財富調查科進行深入調查。

「要揪出洗黑錢集團網絡，除了看數字、資金流向，海關人員會實地視察，掌握目標舉動。」余耀榮說，調查人員在處理海量數據的同時亦需要做大量的「落地」工作，如跟蹤監視。一些從表面看來毫無關連的蛛絲馬跡海關亦不會放過，例如人員曾留意到有找換店職員在上班時間經常出入其他公司，最後經過深入調查發現那些公司的董事亦與幕後主腦有密切關係，成為破案關鍵之一。

七案涉款近百億元

近五年海關破獲七宗涉及找換店的洗黑錢案，涉款近百億元。當中海關金錢服務監理科（下稱監理科）以風險為本監管現時逾六百間持牌金錢服務業經營者（匯款代理人和貨幣兌換商）並對找換店作合規視察。「火花」行動便是監理科循監察機制檢出找換店可疑活動，繼而轉介海關財富調查科跟進，事後再到涉案找換店檢走大量交易紀錄作覆查。

與此同時，海關高度關注近年市民涉及跨境匯款而導致收款戶口被凍結的情況。去年至今年九月接獲七百三十八宗相關求助，共涉款四千五百萬元，已全數聯絡相關人士。金錢服務監理科合規調查課貿易管制主任李愷凝指出，每宗內地匯款帳戶被凍結的舉報都會立案跟進，若有違法或違反發牌規定情况，一定會果斷採取執法行動。

「海關不斷檢討發牌機制，近年為相關牌照申請及續牌增設能力評核測試，並要求申領牌照或續牌經營者須取得合格成績。」金錢服務監理科高級貿易管制主任鄭偉源指出，牌照申請人亦須明確披露交付渠道及資金流向、打擊洗錢政策，業務計劃及運作模式、營運資本等背景資料，以確保他們能夠稱職地提供服務業務。

運財有計

經常分享內地生活資訊的網紅西DorSi教路三種方法轉移資金到內地：

1. 親身帶現金到內地，每次過境都可以攜帶二萬元人民幣或五千美元（折合約三萬五千元人民幣）。

2. 透過電子支付平台WeChat Pay HK或AliPay HK跨境匯款，先將港元兌換成人民幣，就可以匯款到內地銀行帳戶。

3. 經銀行轉帳，但需要開通兩地戶口，用家可先把港元轉到內地戶口，就可以享受比離岸匯率更優惠的在岸匯率換成人民幣。（據了解，港澳居民個人人民幣銀行結算帳戶接收港澳同名匯款限額，為每人每天不超過八萬元人民幣。）

解凍戶口須知

1.備存找換店匯款收據
向找換店索取該次交易的流水資料，轉帳戶口及轉帳人，或其他找換店向當事人指定內地銀行帳戶進行轉帳的憑證或紀錄；索取由找換店發出的證明書，證明自己與該內地轉帳人互不相識，無生意往來，不了解對方資金來源，以提供給內地部門或銀行。

2.索取內地開戶銀行流水帳
查詢帳戶情況，了解是否銀行管理風險的封控措施，若為封控，可向銀行解釋資金來源及提供相關證明，有機會獲解封；若屬司法凍結，可向銀行了解負責的部門資料及其聯絡方法。

3.查詢負責案件部門
視乎案情及當地做法，經電話、電郵、微信或親身到內地負責部門接洽，或可委託內地律師陪同或處理，提供找換店匯款證明、相關收據及證明書等；索取內地有關部門凍結銀行帳戶資金的書面通知；可向內地當局索取「情況說明」文件或解凍證明，以供其他執法部門查閱或供日後向香港找換店申索之用。

4.求助海關
海關會跟進個案，並立案調查後。經海關介入，會有助事主與找換店雙方協商處理有關情況。

料明年兩地跨境支付互連

最新一份《施政報告》提出發展普惠金融的其中一環，是要便利市民進行跨境交易和支付。金管局與人民銀行正推動兩地快速支付系統互聯，便利兩地居民實時小額跨境支付；並會落實香港註冊銀行的內地分行在內地發銀行卡。

金管局總裁余偉文近日透露，當局正與人行磋商跨境支付互連，細節包括匯率計算、限額、涉及地域等問題，目前進行技術統籌，預料明年中可以試行與內地跨境快速支付系統互聯。屆時香港的轉數快（FPS）與內地的網上支付跨行清算系統（IBPS）連結，銀行之間支付做到廿四小時、小額支付即時到帳，用電話號碼就可以匯款。