發佈時間：11:05 2026-08-05
颱風「紅霞」剛為本港帶來連場暴雨，其威力仍令人心有餘悸之際，西北太平洋已迅速醞釀新的威脅—由香港命名的超強颱風「白海豚」，在短短三日內由熱帶風暴「爆發增強」至相當於五級颶風的級別，各大電腦模式更預測其風力可能接近歷史極端值。
根據天文台及各大氣象機構的最新預測，一個不平靜的八月即將降臨。面對「雙颱風共舞」甚至「四颱風共舞」的潛在危機，家居保險一般能保障家居財物損失、吹爆玻璃窗及第三者責任。提早準備固然重要，然而魔鬼往往藏在細節，尤其要注意保單有關「疏忽」與「意外」那條關鍵界線。
部分市民對家居保險的認知仍停留在「有買就有得賠」，卻忽略了具體保障範圍。例如火險（樓宇結構保險）保障的是建築物結構，如牆身、地板、天花及原裝門窗等；家居保險則是保障屋內的家居財物，如傢俬、電器、貴重物品等，亦通常包含至關重要的第三者責任保障。
國際專業保險諮詢協會會長羅少雄分析說：「尤其要留意意外引致的第三者責任，如單位的漏水問題影響到樓下住戶的天花，甚至滲入升降機槽導致電梯故障停用，這便牽涉到第三方財物損失及法律責任。單是一部電梯，維修費用動輒高達一百萬元。」
在颱風吹襲下，若窗戶破損導致雨水湧入，窗戶屬原裝還是業主自行更換，將直接影響索償對象，因為前者屬火險範疇，後者屬家居保險範疇。因此，業主和租客均應釐清自己的保單涵蓋範圍，以免在災後才發現保障錯配。
緊記索償四部曲
當颱風造成家居損失，羅少雄建議投保人依循以下步驟處理索償。首先是通知管理處和保險公司，記錄在案並拍攝受損財物，清理現場前先拍照或錄影紀錄受損狀況。其次是留意索償期限，每份保單訂明的索償期限各異，必須在限期內遞交申請。
第三是妥善保存財物收據正本，不論實體或電子單據都應保留，以證明物品價值。最後是保留受損財物，未經保險公司檢視前切勿丟棄，以免影響索償結果。
除了家居，打風期間會影響不少車主，本刊綜合市場上多家保險公司的官方資訊，目前將「停車位」及「電動車充電器」納入保障範圍的家居保險計劃主要分為兩類，一是計劃本身已包含相關保障，二是須以自選附加保障方式額外購買。
羅少雄提醒道：「家居保險可涵蓋停車位及電動車充電器發生意外的賠償，充電器有漏電或爆炸的風險，發生意外時會影響第三者。」他特別指出「入契車位」最關鍵，停車位保障一般只適用於入契車位，如果是租用或分租的車位，須個別向保險公司查詢是否受保。此外，部分保單要求電動車充電器須由汽車原廠製造商生產，或由專業人士設計及安裝，否則可能不受保。
另外，自負額按樓齡分級，以市面某家居保險計劃為例，電動車充電器因水浸損毀的索償，四十五年或以下樓齡單位自負額為一千元或損失的一成（以較高者為準）；四十六至五十五年樓齡則提升至三千元或損失的一成。
只保「意外」不保「疏忽」
現時市面上的家居保險，其核心原則是只保「意外」，不保「疏忽」與「自然損耗」，這條界線在風暴期間尤其關鍵。羅少雄說：「例如出外忘記關門關窗引致室內水浸或門窗破裂屬於疏忽，未必可以索償。」保險公司會視投保人未有盡力保護自身財物，若索償時被認定沒有做好防風措施，賠償額甚至可能被扣減。
此外，因喉管自然老化、日久失修（Wear and Tear）導致的漏水，保險公司同樣有權拒絕理賠。保險公司會將此歸類為業主應盡的維修保養責任，而非突發意外事故。因此投保人宜在風季來臨前，確保門窗及喉管保持良好狀態，這不但是對自身資產的保障，更是確保索償不受影響的必要之舉。
最後，羅少雄提醒因本港大部分樓宇樓齡高，如要進行裝修工程，建議投保小型工程保險，主要保障裝修與維修期間的風險，核心涵蓋工程物料損毀、第三者責任（公眾責任）以及僱員補償（勞工保險）。「若裝修師傅粗心大意，鑿穿喉漏水影響他人，屬於人為責任，亦可就此索償。」
