我讀中學時，年尾要負責替屋企舖頭收數，阿媽怕我有時收唔到，之前就會同我講，如果客戶太過困難，唔好逼得太過緊要，凡事當留餘地，並不一定要收晒賒數，最多可以欠三成。我照阿媽吩咐去做，但理由與她所講的不同，我認為在年尾收唔到的數並唔會永遠收唔到，最多可以叫不良賒數，並非壞帳，而且，客戶欠我們錢，過咗年就一定會繼續幫襯，如果在年尾時收數收到拆天，過咗年之後，那些客戶就未必會繼續幫襯。我學做生意年代，很少明碼實價，買賣雙方是會講價，在過年時未能找清貨款的客戶，議價能力會較低，直接令我們可以獲得較多利潤，如果交易頻繁，那些多出的利潤可能與我在年尾未能收到的欠款相若，換句話說，那些客戶年尾所欠是他們多繳付的貨款，所以，在年尾我並不希望客戶可以清晒所有欠債。
近日有大銀行公報業績，有幾百億不良貸款，令到市場震驚，有人話金融中心地位不保，香港玩完了。老實說，有幾百億不良貸款當然唔好，但少少都冇仲衰，代表銀行太過保守，未能善用資源，賺錢能力大打折扣。今次雖然話有幾百億不良貸款，但不良貸款並不是壞帳，今次出現的不良貸款應該有雙重保險，包括抵押品與現金流，現在的不良貸款大多數是現金流出現問題，抵押品還可以夠冚。不過，欠債客戶採取不抵抗政策，現在叫做躺平，令到銀行冇辦法唔將那些欠款歸納為不良貸款，由於貸款有足夠抵押品，最後變成壞帳最多只是幾十億，但銀行從不良貸款所收取的額外利息，足夠填補壞帳條數，甚至除笨有精，從不良貸款中有額外利息收入。
由於受制於逆周期措施，物業按揭除了自住單位外，最多可以借五成，唔還錢客戶認為所按的物業仲有大把水位，於是躺平，不但唔理銀行，仲高調去旅行開心。銀行當然唔滿意，將那些客戶戶口轉至 special department ，名稱每一間銀行都唔同，港英政府叫政治部，由此可見，是非常嚴峻，在政治部的物業，銀行會收取多兩倍利息，物業很快資不抵債，銀行就會沒收那些物業，以銀主盤在市場拍賣，躺平的客戶最後連渣都冇，有問題唔解決，並不是解決問題的辦法。
有老友話我以一點三八億賣走自住單位，最少有五十個視頻笑我，全世界都知我賣自住單位。老友唔明白，我又冇出現財政危機，點解要賣自住單位？點解其他投資者又唔使賣？但更加唔明白，那些投資者的自住單位現在變成銀主盤，老友可能唔知道，所有投資者，即使其他物業借很多錢，但自住單位唔會借得多，由於他們躺平，銀行會要求加按自住單位來降低其他物業的借貸比率。老實說，亦唔到那些投資者唔肯，到了自住單位資產與債務相若時，銀行便會要求投資者還款，否則就會沒收物業，這亦是最近頻現資深投資者的自住單位變銀主盤的原因。當自住單位變成銀主盤，代表投資者信用全失，要解決財務問題就更加困難，所以解決銀行貸款問題，千祈唔好貪方便，躺平不是解決問題的辦法。
