發佈時間：12:00 2026-08-01
暑假是港人外遊高峰期，出發前購買旅遊保險已是基本動作，但選擇旅保不能只是貪平。近日接連有港人不幸在日本自駕遊發生嚴重交通意外，再次喚醒投保人反思「平保」是否等於「夠保」。
保險專家提醒，購買旅遊保險時，價格只是其中一個考慮因素，保單的保障條款、不保事項以及細節限制，往往才是決定索償成敗的關鍵。本刊綜合香港保險業聯會官方資訊及業界分析，拆解購買旅保前三大必須睇清的細節。
不少港人到海外旅遊時會選擇租車自駕。保聯指出，一般而言，旅遊保險主要提供個人意外、醫療及旅程相關保障，並非涵蓋所有交通意外而引致的損失。旅客常犯的錯誤，是誤以為旅遊保險會賠償租用車輛的損毀費用，然而租用車輛本身的損毀，一般不屬旅遊保險保障範圍。
旅保與租車保大不同
一般而言，租車保險應由旅客透過租車公司提供或額外購買綜合汽車保險（即全保）承保，包括碰撞損毀豁免保障（CDW）、車輛損毀或失竊保障（LDW）及第三者責任保險等。
租車保單通常設有高額自負額（俗稱「墊底費」），現時市面上不少旅遊保險計劃雖設有自駕遊墊底費保障，可賠償受保人因意外而需向租車公司支付的自負額，但這僅屬輔助性質，一般並非代替租車保。
保聯建議，假如市民打算自駕遊，購買旅遊保險前必須仔細閱讀「不保事項」，特別是有關自駕活動的條文，釐清保單是否承保自駕遊相關的墊底費損失，以及賠償上限是否足以應付當地租車公司的墊底費水平（日本主流租車公司墊底費一般約五萬至十萬日圓）。
保聯特別提醒，旅遊保險普遍不保障任何違法或非法行為所引致的損失或責任。若駕駛者涉及違反當地交通法例，例如未持有效國際駕駛許可證、醉酒駕駛等，所引致的損失將不獲賠償。這是絕對性的不保事項，並無協商空間。
至於因不熟悉當地道路環境而引發的交通意外，例如誤入逆線或誤判路面情況等，保險公司一般不會單憑事故表面情況而拒絕賠償，而是會參考當地警方調查報告及事故證據，評估事件是否涉及蓄意、魯莽或危險駕駛等情況，再決定理賠安排。
換言之，保單持有人是否「違法」，將會是保險公司首要審視的焦點。即使旅遊保險設有墊底費保障，一旦警方報告顯示駕駛者涉及違法行為，保險公司可依法拒絕賠償。因此，投保人選擇保單時，應了解保險公司對「違法行為」的定義及理賠審查機制。部分保單條文對「魯莽駕駛」的詮釋較為嚴格，這直接影響索償成功率。
違法行為一律不保
自駕遊除涉及車保外，若不幸受傷，便需要醫療保障。國際專業保險諮詢協會會長羅少雄指出，市面上旅遊保險的醫療保障，一般可保障受保人於旅程期間因染病或意外受傷引起的醫療、手術及住院費用，最高醫療保障額由二十五萬元至五百萬元不等，差距極大。投保人應按目的地的醫療費用水平選擇合適保額，例如歐美地區醫療開支高昂，宜選較高保障額的旅保。
羅少雄補充說，一旦發生意外需要接受治療，若投保人本身已有醫療保險及意外保險，於外地或回港後就醫時，同樣可透過相關醫療保單提出索償，惟須留意賠償上限及保障範圍是否涵蓋海外醫療開支。
此外，旅遊期間不時出現行程延誤，理賠條件通常建基於受保人乘搭公共交通工具（如飛機、火車、渡輪）的情況下，若因惡劣天氣、罷工或機械故障等因素導致延誤，方可獲賠償。然而自駕租用的車輛不屬「公共交通工具」，若自駕遊期間遇上天災（如大風雪被困公路）或車輛故障而導致的行程延誤、額外住宿或道路救援費用，未必在旅程延誤保障的賠償範圍內。
總括而言，市民外遊前應先了解旅遊保單的保障範圍，並將旅保資料及緊急聯絡方式交予未有同行的親友保存，以便發生事故時協助聯絡保險公司及處理索償事宜。大部分旅遊保險計劃均設有二十四小時緊急支援服務，受保人如遇上交通意外、醫療需要或語言溝通困難等情況，應盡快透過緊急支援熱線尋求協助，以免因延誤通報而影響理賠資格。
行李不幸損毀 索償複雜要留神
旅遊保險雖涵蓋行李及個人財物損毀，但實際賠償方式與投保人預期常有落差。現時大部分旅保的個人財物保障，以折舊後的「實際價值」而非原購價作賠償基礎，同時會就每件物品或每類財物訂明賠償上限。
當中以行李箱受損最為複雜。港人經常在社交媒體分享旅遊途中行李箱遭到損毀的「慘況」。有投保旅客試過先向航空公司或交通營運商尋求賠償，其後保險公司只會就未獲全數賠償的部分提供補差額安排。
羅少雄說：「有時航空公司會即場賠個新行李箱，如現場接受了賠償，就不可以再向保險公司就此索償。」他提醒涉及第三方責任的行李損毀（如交通事故、盜竊），投保人必須即時報警並取得警方報告，否則保險公司有權拒絕賠償。部分保單更明確列明，放置於無人看管車輛內的物品遭偷竊，損失不獲賠償。
至於手機、相機、手提電腦等物品，保險公司一般另設賠償上限，不一定與其他財物的上限相同。
另外，若隨機行李出現延誤，保障一般只適用於去程或旅程途中發生的延誤，回程行李延誤則不享有同等保障。部分保單明確規定，行李延誤需達六小時或以上，保險公司才會賠償緊急購買必需品及衣物的費用。
