發佈時間：16:30 2025-12-03
大埔宏福苑五級大火不但令接近二千戶災民需要重建家園，同時亦要處理保險索賠保障自身權益，以減輕重建生活的負擔。
今次大火涉及的相關保險索償，最少包括保障家居財物的「家居保險」、保障樓宇結構和固定裝置的「火險」、投保人不幸離世需賠償受益人的「人壽保險」，以及保障家傭意外受傷、因燒傷不適合工作須被送返原居地等開支的「家傭保險」。
面對繁雜程序，本刊找來保險業專家，拆解索償時面對的三大關鍵位，一是分清火險、家居保險及人壽保險的保障範圍，二是盡早主動聯繫保險公司報備，以及了解業界提供的「特事特辦」支持政策，三是保留證據並如實申報。
大埔宏福苑進行大維修時發生五級大火，引致多人傷亡。大型屋苑進行翻新維修工程，工程合約通常訂明需要購買「建築工程全險」（Contractor-all-risk），主要分為物料損壞保險和第三者責任保險兩部分。
根據宏福苑業主立案法團去年十二月的會議紀錄，議決向中國太平旗下中國太平保險（香港）投保，投保期為二五年一月一日至二六年十二月三十一日，其中大廈屋殼及公共地方財險保額為二十億元。
當中公共責任保險分為兩部分，法例要求的第三者人身傷亡責任，以及人身傷亡及財物責任的第三者責任，前者每一事件的保額為一千萬，後者為二千萬，均屬無限次事件，其他包括現金保險及集體個人意外保險。總保費兩年為三十三萬七千七百多元，平均每年約十六萬八千九百元。
廿億料夠重建費用
中國太平上周已確認，太平保險（香港）承保了宏福苑維修工程項目的建築工程全險、建築僱員賠償保險、業主立案法團第三者責任險和財產全險，以及公眾責任險，並承保了部分住戶的家居保險和家傭險，將按照保險合約「能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠。」
國際專業保險諮詢協會會長羅少雄表示，宏福苑的保險金額經過專業人士和測量師評估，萬一樓宇結構出現問題，二十億元應足夠支付大廈重建的建築費。「最終決定復修或重建，將以最經濟合理的方案為準。如同車禍賠償，若維修費高於新車價值，保險公司可能選擇賠償全新車輛。」
對宏福苑個別住戶而言，不少人將面對相關保險索償。業內人士表示，今次大火涉及的相關保險索償，最少包括「家居保險」、「火險」、「人壽保險」和「家傭保險」等。 如有投保相關保險，應盡快諮詢保險公司開始索償。
羅少雄指出，受影響的宏福苑居民宜先釐清保險的保障範圍，「火險主要保障樓宇結構，例如因火災導致的重建或修復費用；家居保險涵蓋屋內財物損失，包括傢俬、電器及個人物品等，通常附帶臨時住宿費用；個人意外、醫療或人壽保險針對意外受傷、醫療費用或身故賠償等。」
保留證據收據實報
現時業主如有申請銀行按揭，銀行會要求必須購買火險，以保障物業價值和銀行利益，部分物業管理公司或業主立案法團會為物業購買集體火險。一旦發生火災，火險可賠償牆壁、天花等建築結構損毁。大新保險回覆本刊查詢時表示，火險的賠償將視乎損毀程度如維修、更換或重置等。
羅少雄估計，宏福苑大火成為保險業風險管理的轉捩點，日後業界在工程、家居及火險核保時，會更加審慎，「可能以前做八個步驟，日後加至十個；保費亦有機會上調。」
至於家居保險，可賠償室內財物損失。由於現階段無法進入災場估算損失，羅少雄建議有購買家居財物保險的居民，應先聯絡保險公司報備跟進處理。「假如住所內有現金或黃金等財物，若有單據或銀行轉帳購買紀錄等，可提供給保險公司，惟要留意作虛假說明屬刑事罪行。」
此外，災民現階段須另覓住所，市面上部分家居保險保障一旦居所因受保事件引致不適合居住，而須另覓臨時居所（如酒店）的住宿費用，羅少雄指投保人可向自己的保險公司查詢相關保障安排，以及保留臨時居所的支出收據。
保險公司「特事特辦」
至於人壽保、意外和住院醫療保險方面，香港保險業聯會行政總監劉佩玲表示，業界已採取特別安排，主動聯繫受影響客戶，並優先處理宏福苑相關賠償。例如人壽保險索償將毋須死亡證，以加快流程。
保險公司一般會視乎保障計劃，提供「實報實銷」醫療費用，包括門診及住院費用等。如受保人不幸在火災中身故或永久完全傷殘，會提供一筆過現金賠償，金額視乎投保的保障計劃。
今次火災亦可能影響住戶聘請的家傭和飼養的寵物，如住戶有購買家傭保和寵物保，可按實際影響提出索償。藍十字保回覆本刊查詢時指出，若寵物不幸在是次事故中身故，部分計劃會提供殯葬服務費用。
假如寵物的疫苗證、登記文件等遺失，可先聯絡保險公司，或能彈性處理有關索償。寵物若在事故後出現焦慮或行為問題，被獸醫診斷患有精神或情緒障礙，寵物保險會提供行為治療費用保障。
羅少雄表示，今次宏福苑火災涉及的保險理賠程序需時，因要專家評估、公證行調查等，不少業界提供「特事特辦」，預支賠償協助災民應對即時生活需求。例如有保險公司向為每位受影響客戶提供現金援助，以及預付賠償等。
宏福苑業主可延期還款 減財務負擔
大埔宏福苑火災發生後，居民眼見自己的家園被燒到一無所有，仍在供樓的業主嘗試到銀行網站為屋苑單位估價，結果為「不適用」，擔心樓價已「歸零」，自己在「供空氣」。
經絡按揭轉介首席副總裁曹德明稱，不少單位因受火災損毀，銀行暫難估價，加上估計屋苑短期內不會有成交，故暫停提供估價亦是合理安排，但並不等於物業價值已「歸零」，「估價是估物業現時的市場價值，相信現時很難去釐定價值，加上是特殊情況，最終要等銀行和估價行做決定，估計要一段時間才能恢復估價。」
羅少雄說，宏福苑的業主不用擔心，他們的住宅單位是一項資產，「仍然由業主擁有，所以不會供空氣。」
為減輕宏福苑受影響業主的供樓負擔，房委會宣布即時放寬按揭貸款保證契據內有關按揭還款期及還款額的規定，讓所有參與按揭的銀行及財務機構可向按揭人提供特別按揭貸款安排，包括延期償還按揭供款或本金的安排。
至上周五晚上，金管局、銀行公會及二十八間零售銀行宣布推出六項措施，包括為受災居民的按揭、私人及信用卡等貸款提供預先批核的六個月還款寬限期（包括本金和利息），並豁免相關的罰息和手續費，以支援災民渡過難關。
